WHV，保險如何是好？

(前言.....)
最近在背包客棧上活動ing，跟棧友們聊起了Working Holiday的保險相關議題，其中蠻多棧友的想法讓我感觸很多.....Anya的個性比較多事，常常忍不住就多嘴了(唉呀)

關於「保險」，其實在2010年以前我也是完全看不懂，總覺得每次看到保單介紹內容都很像在繞口令，密密麻麻的文字敘述讓人看得很眼花。我相信很多朋友應該都有跟Anya一樣的問題，因為看不懂保單，所以一切以保險業務員所說的承諾為主，通常保單的細項及附註條款也因為看不懂，有看等於沒看，就簽字了。如果大家都過得平安幸福那倒也相安無事，但如果真的發生問題，延伸出來的理賠問題經常讓雙方很不愉快！

2010年的7月，Anya的奶奶和姊姊同時住進了長庚醫院，兩件事情發生得太接近，突然讓我了解到「保險」真正的意義與其重要性！於是我主動向身邊在保險擔任業務的友人請教，並請他們為我規劃一份保單供我研究，前後花了2個月的時間理解所有保單上的產品、關鍵字及理賠方式。 (在這邊要感謝靜怡及Rainbow的協助，還有那些銀行電話保險員的不勝其擾，才讓我有這麼多資料可以研究比較)


首先我想強調的是保險的「觀念」！

相信大家一定聽過身邊的家人、親戚朋友說過類似的話：「每個月健保費繳了這麼多又沒什麼在用」、「保險買這麼多年也不知道能做什麼」，最近甚至也有棧友說他覺得到澳洲Working Holiday好像沒什麼必要多買保險，反正平常看病也都無法理賠，花錢也用不到。真是讓Anya非常無言啊！

基本上大部分的「保險」是買給你的家人用的 (例如：身故理賠金、重大疾病醫療補助.....等)，在你喪失行為能力時，至少還有一些東西可以留給最愛你的家人，或給予他們某種程度上的補助。所謂的喪失行為能力可能有：因疾病或意外因素需要住院治療。如果你是家裡的經濟來源，你住院了無法上班，就沒有收入，甚至可能還需要家人在醫院照護，諸如此類的情形。

基本上理賠金都不要用到是最好，用到就表示你發生不幸的事件。之所以叫「保險」，就是當你發生危險時至少還能保障你，這種不可預知的東西，平時用不到應該感到很開心，等你用到了就不開心了吧！


最近發生的幾則關於打工度假的意外新聞有：
澳洲出車禍　網路募款SOS專機救命
澳洲工廠意外 一名台灣人喪生 ( 英文 )

這兩則新聞都是最近才發生的，你說「保險」到底重不重要呢？



Working Holiday相關 的保險項目大概有：
1、台灣健保
2、原本在台灣已經有的保險
3、機票刷卡旅平險
4、180天旅平險
5、意外險或意外產險
6、澳洲當地醫療保險
7、如果有車，加買汽車保險

  

1、台灣健保不要停！
很多人會覺得自己一年甚至兩年不在台灣，還要白白繳健保費很浪費。但我不這麼認為！台灣的全民健保也是一種保險，本來就是在你需要的時候提供你必要的醫療補助。在國外如果發生就診的情形，只要持有收據跟醫生診斷證明都可以在回台灣後另外向健保局申請補助 (最高限額NTD$7000)
 
還有，我們無法預料究竟何時會發生意外？假如真的有像上面的車禍新聞案例，你在澳洲沒有醫療補助，回到台灣又無法立即使用健保，怎麼辦？
 
分享兩個Anya身邊友人實例。
 
[案例一]
我同學移民美國十幾年，但美國看醫生也是超貴，他的心臟不太好，醫生判定要動手術。但是費用實在太貴了，所以他直接飛回台灣用健保看病動手術！(雙國籍，健保沒停)

[案例二]
另一個同學在澳洲有次突然牙痛，痛到真的很難受，結果光是在澳洲看診及醫療費用就足夠他飛回台灣來回一趟了！所以他隔天直接買機票回台灣看牙醫，順便補給生活用品再回澳洲！
 
 
2、在台灣已經有的保險，保單內容再確認！
如果你在台灣有健保，台灣的保險公司是以扣掉健保已給付的部分，幫你補足其他健保不給付的部分。所以才會產生「實支實付」這種東西(就是憑收據跟醫生診斷證明給你錢)！如果你在台灣沒有健保，但是有買一般保險公司的產品，那當然就是提出你的收據跟醫生診斷證明後，由保險公司負責理賠！
 
出國前要再請保險業務員幫忙調出你的保單做確認，保障內容是否有包含到你在國外的意外及醫療補助。如果有不足的地方，請業務員幫你規劃可以補強的附約。 

 3、能刷卡買機票就刷！

基本上沒有人想用到這個保險理賠金，畢竟掉下來的話存活機率也不高了.....但是如果可以刷卡買機票，就刷吧！多一份保障給家人也是好的。要注意的是，這個保險只限於起飛後到抵達目的地後5小時內，也就是中間過程如果你有在第三國家轉機或落地後發生其他意外狀況，很有可能就不在承保範圍內。


4、加買180天旅平險
一般旅平險最長都是180天為底限，如果要再加保必須先回到台灣境內做加保動作，有點麻煩。但有聽說某間人壽提供180天+180天的旅平險服務，這有點爭議，但Anya沒有跟那間人壽公司接觸過，所以不多評論。 (大家有興趣可以google資料或mail給我！)

旅平險內容普遍為：意外死殘、傷害醫療、突發疾病、旅遊不便...等。
理賠金額依你投保的金額，各家有一定的換算比例。

旅平險是Working Holiday相關保險中最便宜的一種保險，很多人覺得可有可無，也有人覺得很便宜先保再說。Anya原本也是不太重視保險這一環，但去年來澳洲觀光時就發生了讓我欲哭無淚的「牙齦細菌感染發炎事件」，難得出國卻腫成豬頭，超痛苦的！這時候就體會了有保險的好處，至少回台灣後還可以申請理賠補助啊！


5、買份一年意外險補強吧！
大家簡單算一下也知道一年有365天，旅平險只有180天的話怎麼樣也不夠用。如果你原先已經有保險，也可以考慮請保險業務員幫你規劃加強「意外險」的部分。

一般在國外看診並不是所有診斷項目都有給付跟理賠，每家公司產品跟每張保單內容都不太一樣，要注意！一般醫療險部分都是強調因疾病造成「住院」，意外險有的會包含到因突發性疾病需立即「門診」跟因為意外造成的「住院」。醫療險跟意外險是分開保的，通常前者會比較貴！

我買的意外險內容有：個人責任險、身故殘廢(一般意外身故殘障、特定事故，如航空、海陸、地震、颱風、洪水、土石流、火災、電梯...等)、意外醫療(傷害險實支實付、傷害險住院日額或骨折未住院擇一給付)、加護及燒燙傷病房、住院慰問、特別看戶慰問、食品中毒...等。


6、澳洲當地醫療保險
有人問到如果真的不幸經常生病要看醫生，或就是特別帶賽總是發生意外，但有很多狀況台灣保險都不理賠怎麼辦？那我只能說，請你到澳洲後在當地另外購買一份醫療保險，減輕你的就診負擔，然後.....

可以把身體調養好再來嗎？


7、如果有在澳洲買車，請務必也保險
Anya本人不會開車，也沒有在澳洲開車的需求，所以沒有研究這個部分。但是最近在澳洲發生車禍的朋友也非常多，請有需求的朋友參考關鍵字「澳洲　車　保險」把內容看完，相信應該可以獲得解答！



誠心建議大家，買「保險」就是要買真的會保險的，請不用特別執著在旅平險的期限，或遊走在保險公司的灰色地帶.....部分無良的保險業務員為了成交保單，簽約時什麼都說可以保，理賠時什麼都說不符規定不理賠，如果把保險變得很不保險，那保險的意義在哪呢？

有更深入的資訊也歡迎留言或mail跟Anya互相分享討論交流！ (本篇文章會不定期更新)